Quanto tempo ha l'assicurazione per pagare il risarcimento danni?

1. I termini chiave: 30, 60 o 90 giorni

I riferimenti principali sono gli artt. 148 e 149 del Codice delle Assicurazioni Private e le indicazioni operative diffuse da IVASS.

• 30 giorni per i soli danni materiali quando il modulo CAI e sottoscritto congiuntamente da entrambi i conducenti.
• 60 giorni per i danni alle cose in assenza di CAI firmato da entrambi.
• 90 giorni per i danni alla persona.

Questi termini riguardano l'offerta risarcitoria o il diniego motivato. Non significano automaticamente che il denaro arrivi il giorno stesso, ma segnano il momento in cui la compagnia deve prendere posizione in modo formale.

2. Da quando iniziano a contarsi i giorni

Il punto delicato non e solo il numero di giorni, ma il momento da cui partono. In pratica la compagnia deve avere una richiesta completa e utile per istruire il fascicolo.

Quando mancano elementi essenziali - ad esempio documenti medici, indicazione del luogo di ispezione del veicolo o allegati fondamentali - la compagnia tende a sostenere che il fascicolo non e ancora pronto per una valutazione definitiva. Ecco perche conviene curare da subito modulo CAI, documentazione fotografica, dati dei soggetti coinvolti e allegati sanitari.

Per ridurre le contestazioni formali puoi approfondire anche la guida su come compilare il modulo CAI.

3. Indennizzo diretto e procedura ordinaria: cosa cambia davvero

I termini di legge convivono con procedure diverse. Nei sinistri che rientrano nella CARD si parla di indennizzo diretto; negli altri casi si segue il procedimento ordinario RCA.

• Nell'indennizzo diretto ti rivolgi alla tua compagnia.
• Nel procedimento ordinario la richiesta va alla compagnia del responsabile.
• Se il veicolo e non assicurato o non identificato, la pratica segue il canale del Fondo di Garanzia.

Capire quale percorso si applica al tuo caso evita errori sul destinatario e ritardi inutili. Se vuoi il quadro completo, leggi la guida su indennizzo diretto e procedimento ordinario RCA.

4. Offerta nei termini non significa offerta giusta

Molte compagnie rispettano formalmente il termine ma formulano una proposta incompleta o sottostimata. Questo accade soprattutto quando:

• mancano alcune voci di danno patrimoniale o non patrimoniale;
• la percentuale di invalidita e valutata al ribasso;
• l'offerta arriva prima della stabilizzazione dei postumi;
• spese mediche, fermo tecnico o perdita di reddito non vengono considerate correttamente.

In questi casi la vera domanda non e solo "hanno risposto in tempo?", ma anche "hanno liquidato tutto quello che spetta?". Per questo puo essere utile confrontare la proposta con la guida su cosa fare se l'offerta e bassa.

5. Cosa fare se la compagnia non risponde

Se il termine e scaduto senza offerta o diniego motivato, il primo passo utile e una diffida formale via PEC o raccomandata A/R. Serve a mettere per iscritto il ritardo e a creare una base probatoria piu solida.

Dal lato dei rimedi stragiudiziali, nel 2026 esistono due strumenti distinti da conoscere:

• reclamo all'impresa, a cui la compagnia deve rispondere entro 45 giorni secondo la guida IVASS sui reclami;
• Arbitro Assicurativo (AAS), attivabile online dopo il reclamo se non arriva risposta entro 45 giorni o se la risposta non e soddisfacente.

Il reclamo a IVASS resta utile sul piano della vigilanza, mentre l'AAS e oggi uno strumento ulteriore di tutela documentale e piu vicino alla gestione della controversia. Se il ritardo si combina con il rischio di prescrizione, controlla subito anche la guida sulla prescrizione del risarcimento.

6. I tempi reali delle pratiche piu comuni

Tra termine legale e durata effettiva della pratica c'e spesso una differenza importante.

• Solo danni materiali: spesso 1-3 mesi se responsabilita e documenti sono chiari.
• Lesioni lievi: la pratica puo allungarsi per attendere documentazione medica e valutazione dei postumi.
• Lesioni gravi o sinistri contestati: i tempi aumentano sensibilmente e possono richiedere un confronto tecnico molto piu lungo.

In altre parole, i 30, 60 o 90 giorni non descrivono tutta la vita della pratica: segnano il primo spartiacque per capire se la gestione sta procedendo in modo regolare oppure no.

7. La checklist per non subire ritardi evitabili

1. Invia una richiesta danni completa e tracciabile.
2. Conserva prova di tutto: invio, consegna, allegati e risposte.
3. Verifica subito se il tuo caso rientra nell'indennizzo diretto o nella procedura ordinaria.
4. Non confondere l'arrivo di un'offerta con la congruita dell'offerta.
5. Se il termine scade, invia una diffida e valuta reclamo, AAS o ulteriore tutela formale.
6. Non lasciare decorrere i mesi senza controllare anche la prescrizione del credito.

Il modo migliore per accelerare una pratica non e inseguire la compagnia ogni settimana, ma impostare bene il fascicolo e intervenire con lo strumento giusto al momento giusto.